有“温度”还得“负责任” 完善金融科技伦理治理箭在弦上

◎马慜 记者 张琼斯 ○编辑 陈羽

技术创新是温度把“双刃剑”，在看到人工智能、有还大数据等新技术在提升金融服务便利性的得负同时，也不能忽视因技术滥用引发的责任治理监管套利、侵害消费者权益、完善扰乱金融市场秩序等问题。金融箭弦一些打着金融创新旗号的科技违法违规行为，不仅威胁金融稳定与金融安全，伦理也违背了金融科技普惠便民的温度美好初衷。

现实中，有还算法歧视、得负“信息茧房”、责任治理大数据杀熟、完善信息泄露、金融箭弦数字鸿沟、科技垄断等金融科技伦理问题日益突出。

总体看，金融科技伦理失范行为涉及多个层面：一是无序的金融科技应用扰乱经济金融秩序；二是商业资本的垄断扩张可能造成无序竞争；三是个人信息和隐私泄露令消费者置身“光天化日”之下；四是“数字鸿沟”忽略老年人等特殊群体的金融需求。

关于加强金融科技伦理建设，顶层设计呼之欲出，一些具体措施也有望提上日程。金融科技伦理相关内容，正更频繁地书写在高层文件。

“十四五”规划纲要提出，探索建立无人驾驶、在线医疗、金融科技、智能配送等监管框架，完善相关法律法规和伦理审查规则；中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过《关于加强科技伦理治理的指导意见》；人民银行印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》提出八个方面的重点任务，第一个方面就包括“健全多方参与、协同共治的金融科技伦理规范体系”。

而人民银行金融科技委员会日前部署2022年重点工作时表示，要建立健全金融科技伦理监管框架和制度规范，加强科技伦理风险预警、跟踪研判和敏捷治理，引导从业机构落实伦理治理主体责任，用“负责任”的科技创新打造“有温度”的金融服务，切实维护消费者合法权益、服务实体经济。

未来，如何加强金融科技伦理建设？证监会原主席肖钢认为，金融科技伦理约束机制尚不健全，伦理治理规则协调与监管合力有待增强，伦理评估评价和审查审计制度仍需完善。因此，加快构建金融科技伦理治理体系已势在必行。

他认为，这套治理体系的建设需要从成立组织、明确原则、制定规则、数据治理、审查评估、创新试点、人才培养等维度入手。其中，在规则制定上，他建议制定伦理标准、指南和自律公约，同时将一些行业普遍公认的底线型伦理要求上升为法制约束。

“金融科技伦理治理的关键核心是厘清金融与科技的关系，坚守金融为本的底线，明确科技赋能的定位。”人民银行科技司司长李伟近期撰文表示，完整严密的制度体系是金融科技伦理治理的重要任务，也是治理工作取得实效的重要保障。他建议，加强科技伦理重点领域顶层设计和立法研究；加快研究出台金融科技伦理管理办法；配套制定金融科技伦理相关行业标准。

箭在弦上，引而待发。可以预期的是，随着科技伦理治理的完善，金融科技可以更好地坚守“向善”立场，在服务实体经济与民生需求的同时，不偏离自身健康发展的轨道，既避免“算法变算计，套餐变套路”，又防止“有技术就任性、有数据就滥用”，让金融科技成果更可持续地惠及大众。